Wat houdt de spaarhypotheek precies in?
Voor wie is de spaarhypotheek, hoe is de spaarhypotheek opgebouwd en hoe werkt dit principe?
Wie zekerheid zoekt en niet wil beleggen, kan het beste voor een spaarhypotheek kiezen. Deze garandeert de einduitkering zodat u zeker weet welk bedrag u na 30 jaar heeft gespaard. De spaarhypotheek is echter niet duur in maandlasten mits de hypotheekrente laag is.
De spaarhypotheek wordt wel ook de verbeterde levenshypotheek genoemd en bestaat uit twee componenten:
- De lening waarover hypotheekrente wordt betaald
- De kapitaalverzekering waarvoor premie wordt betaald
Het grote verschil met de annuiteiten en lineaire hypotheek is dat bij de spaarhypotheek niet jaarlijks wordt afgelost. De aflossing gebeurt door middel van een kapitaalverzekering.
De kapitaalverzekering
In deze verzekering wordt gespaard (het spaardeel) om na bijvoorbeeld dertig jaar de hypotheeklening gedeeltelijk of volledig in te lossen. Bovendien is er een dekking voor overlijden (het risicodeel), die uitkeert als de verzekerde eerder overlijdt. Deze kapitaalverzekering wordt een gemengde verzekering genoemd omdat de verzekerde bedragen van het spaardeel en risicodeel hetzelfde zijn.
Het koppelingseffect
De rente van het spaardeel is gelijk aan de betaalde rente van de lening. Je kunt dit vergelijken met het koppelingseffect van een auto waarbij je bij het wegrijden de ene voet omhoog doet en de ander naar beneden.
Hoe hoger de vastgezette hypotheekrente namelijk is, hoe lager de spaarpremie van de verzekeringspolis wordt. Het gevolg hiervan is dat bij een hogere hypotheekrente (die tegelijk over het spaardeel vergoed wordt) een lagere verzekeringspremie betaald wordt. De spaarhypotheek is zeer aantrekkelijk wanneer de hypotheekrente hoog is.
